نوشته‌ها

بیمه عمر کارمندان

سوال:

بنده شاغل بخش دولتی هستم و در فیش حقوقی ام مبلغی تحت عنوان بیمه عمر دارد ، آیا این همان بیمه عمری است که شما عرضه میکنید؟
پاسخ : خیر ! بیمه عمر در واقع سه نوع است :
1- در صورت حیات
2- در صورت فوت
3- مختلط ( هم حیات و هم فوت )
بیمه عمر کارکنان دولت فقط به شرط فوت است. این بدین معناست که اگر فرد فوت کند مبلغ ناچیزی به خانواده فرد داده میشود و وقتی فرد در قید حیات است برای وی کاربردی ندارد.
اما بیمه عمری که ما معرفی و عرضه میکنیم از نوع مختلط است. یعنی بخش اعظم مزایای این بیمه نامه برای وقتی است که فرد در قید حیات است و از مزایای آن بهره مند میشود و وقتی فرد فوت کرد ، مبلغی قابل توجه نیز به بازماندگان فرد داده میشود. بصورت تیتروار بیمه عمر شامل :
❇️سوددهی ( سود روزشمار و سود مشارکت در منافع )
❇️وام در طی مدت بیمه نامه
❇️امکان دریافت بازنشستگی مادام العمر
و بیمه های آن شامل :
✅فوت طبیعی
✅فوت در اثر حادثه
✅نقص عضو
✅هزینه پزشکی ناشی از حادثه
✅سرطان ها
✅ امراض خاص ( سکته قلبی ، سکته مغزی ، پیوند اعضا ، جراحی قلب باز)
✅از کارافتادگی

نشست هم اندیشی

به گزارش روابط عمومی سندیکای بیمه گران ایران، گسترش قابل توجه فعالیت استارتاپ های بیمه ای طی یکسال گذشته، نشان از ضرورت تعامل بیشتر فعالان این حوزه و بخش فنی صنعت بیمه دارد تا با شناسایی دقیق تر فرصت ها و چالش های موجود در فعالیت این کسب وکارهای نوپا ؛ راهکارها و سیاست های مناسبی برای ادامه راه این شرکتها اتخاذ شود.

در پاسخ به همین نیاز سندیکای بیمه گران ایران برگزاری سلسله نشست هایی با حضور مدیران ارشد صنعت بیمه و مدیران استارتاپ ها بیمه ای در دست اقدام دارد که نخستین جلسه آن با حضور مدیران صنعت بیمه و مدیران استارتاپ های بیمه ای برگزار شد.
در این نشست دغدغه ها و خواسته های طرفین از جمله مجوزهای لازم برای ادامه فعالیت استارتاپها و نظارت بر آنها، راهکارهای بهره مندی هرچه بیشتر و بهتر از شبکه فروش و نمایندگان، قیمت ها و تخفیفهای غیرمجاز، زیرساخت های ارتباطی شرکت های بیمه با استارتاپ ها در بستر API و واریز مستقیم حق بیمه به شرکت بیمه مورد بحث و بررسی قرار گرفت.
در این نشست ضمن اتفاق نظر حاضران به تغییر نگرش در خصوص استارتاپ ها به عنوان بازیگران جدید در صنعت بیمه، بر لزوم تهیه رویه و آیین نامه برای ادامه فعالیت استارتاپ ها، بر توسعه زیرساخت های فناوری اطلاعات در شرکتها و تعامل بیشتر شبکه فروش و بخش فناوری اطلاعات تاکید شد.

گفتنی است با توجه به استقبال طرفین حاضر در جلسه، نشست های بعدی هم اندیشی “استارتاپ های بیمه ای ؛فرصت ها و چالش ها” در آینده نزدیک برگزار خواهد شد.

 

سامانه شکایات بیمه مرکزی جمهوری اسلامی

با سلام و احترام

مطابق ماده یک قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری به منظور تنظیم و تعمیم و هدایت امر بیمه در ایران و حمایت بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنها همچنین به منظور اعمال نظارت دولت بر این فعالیت، موسسه ای به نام بیمه مرکزی ایران طبق مقررات این قانون به صورت شرکت سهامی تاسیس می گردد. بر همین اساس آیین نامه حمایت از حقوق بیمه گذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنها در تاریخ 23/3/1391 تحت عنوان آیین نامه شماره 71 توسط شورای عالی بیمه تصویب و به شرکتهای بیمه ابلاغ گردید.

خواهشمند است پيش از تنظيم و ارسال شكايت خود به نكات زير توجه فرمائيد.

* درصورتی که شکایت شما مربوط به شکایات از شرکت های بیمه می باشد، نسبت به ثبت شکایت خود در سامانه یکپارچه رسیدگی به شکایات بیمه گذاران ، اقدام فرمایید.

* در صورتي كه قبلاَ شكايت خود را به روش ديگري ارسال نموده ايد و پرونده شما در حال رسيدگي است، ‌از ارسال مجدد شكايت خودداري نماييد .

* به شكايت هايي كه قبلاَ از طریق سامانه رسیدگی به شکایات ارسال و مجدداَ ارسال مي گردد، رسيدگي نخواهد شد

* در صورتي كه از چند شرکت بیمه يا در چند موضوع شكايت داريد، براي هر شرکت و براي هريك از موضوعات يك فرم شكايت جداگانه تنظيم و ارسال نمائيد

* مسئوليت قانوني مطالب اظهارشده برعهده شاكي خواهد بود .

* تكميل اطلاعات براي فيلدهاي ستاره دار اجباري است .

برای ثبت شکایت در سامانه اینجا را کلیک کنید.

برای پیگیری شکایت در سامانه اینجا را کلیک کنید.

تاریخ بیمه عمر در ایران

شايد شما هم بارها و بارها عنوان بيمه عمر را شنيده‌ايد، اما با جزييات آن آشنا نيستيد. بيمه عمر از انواع پيشرفت بيمه است كه علاوه بر نوعي سرمايه‌گذاري، تضمين آينده فرد بيمه شده و افراد تحت تكفل او نيز هست.

به گزارش ايسنا قراردادي تحت عنوان بيمه عمر و سرمايه گذاري مابين خريدار بيمه و شرکت بيمه به عنوان بيمه‌گر بسته مي شود.

در طول قرارداد، فرد وجوهي را به شرکت بيمه مي پردازد. در اين قرارداد خريدار بيمه، شخص و يا اشخاصي را به دلخواه خود به عنوان ذينفع بيمه انتخاب مي کند. در واقع ذي‌نفع کسي است که بعد از خريدار بيمه از بيمه نامه عمر سود مي برد. خريدار بيمه حتي مي‌تواند سهم هر يک ذينفع ها را نيز به سليقه خود تعيين كند.

اگر فرد خريدار بيمه بعد از پايان دوره قرارداد در قيد حيات باشد، شرکت بيمه حاصل سرمايه گذاري و سود توافق شده را به وي پرداخت مي‌كند. اگر فرد در طول مدت قرارداد فوت کند، شرکت بيمه سرمايه فوت و سود توافق شده را تا زمان فوت به ذينفع هاي تعيين شده مي‌پردازد.

از سوي ديگر اگر فرد خريدار بيمه در پايان دوره در قيد حيات باشد، مي‌تواند به جاي دريافت يک‌جاي سرمايه، مشمول دريافت مستمري شود.

*تاريخچه بيمه عمر*

بيمه عمر براي اولين بار در سال 1583 در انگلستان مرسوم شد. اولين شركت بيمه عمر در سال 1762 در انگلستان تاسيس و اولين بررسي علمي درباره بيمه عمر درسال 1812 منتشر شد. اولين قرارداد بيمه عمر روي “آقاي ويليام گينبس” منعقد شده بود. مدت اين بيمه نامه 12 ماه ونرخ حق بيمه هشت درصد بود.

بيمه عمر در ايران به وسيله نمايندگي يک شرکت بيمه خارجي به نام ويکتوريا در سال 1314 آغاز شد. اين نمايندگي بعد از يك سال فعاليت منحل شد و پورتفوي خود را كه شامل 150 بيمه نامه بود به شركت سهامي بيمه ايران كه آن زمان تازه تاسيس شده بود، واگذار كرد.

اولين بيمه نامه عمري كه توسط اين نمايندگي مزبور صادر شد، از نوع مختلط پس انداز و متعلق به يك تاجر تبريزي به نام جبار صالح نيا بود. سرمايه آن به مبلغ 600 ليره انگليسي در انقضاي مدت به بيمه گذار پرداخت شد.

بيمه ايران تا سال 1336تنها شركتي بود كه در ايران به اين رشته از بيمه اقدام مي كرد، اما در سال 1336 شركت سهامي بيمه ملي و در سال 1340 شركت سهامي بيمه اميد نيز به عمليات بيمه عمر پرداختند.

در سال 1353 شركتي به نام بيمه بين المللي ايران و آمريكا تاسيس يافت كه منحصرا به بيمه هاي عمر و حوادث مي پرداخت و با كمك متخصصان آمريكائي شبكه بزرگ نمايندگي در تهران و در شهرهاي بزرگ به‌وجود آورده بود و در فروش بيمه هاي عمر به سختي مي كوشيد و به موفقيت هاي قابل توجهي نيز دست يافته بود.

اين اقدامات بيمه ايران را برانگيخت كه درصدد ايجاد يك نمايندگي قوي بيمه عمر برآيد. به اين منظور در شهريورماه 1355 اقدام به تاسيس يك شركت مختلط با مشاركت يك شركت بيمه آمريكائي به نام ايران عمر كرد. اين شركت توانست در اولين سال فعاليت خود در سال 1356 تعداد 1238 بيمه عمر به فروش برساند. اين در حالي بود كه در سال قبل از تاسيس شركت ايران عمر يعني سال1355 شركت سهامي بيمه ايران توانسته بود 920 فقره بيمه نامه عمر بفروشد.

 

 

 

اگر فرد خريدار بيمه بعد از پايان دوره قرارداد در قيد حيات باشد، شرکت بيمه حاصل سرمايه گذاري و سود توافق شده را به وي پرداخت مي‌كند. اگر فرد در طول مدت قرارداد فوت کند، شرکت بيمه سرمايه فوت و سود توافق شده را تا زمان فوت به ذينفع هاي تعيين شده مي‌پردازد.

 

بیمه ایران : پیام زمانی

بهترین بیمه عمر در ایران

فردا همین امروز ساخته می شود ……

شرکت سهامی بیمه ایران با هدف ارایه مناسب ترین پوشش بیمه ای و تامین نیازهای آحاد مردم، اقدام به طراحی و ارایه بیمه‌ی زندگی “مان” نموده است.

بیمه‌ی زندگی “مان” داشتن آرامشی پایدار در این عصر ناپایدار.

افراد زیادی تصور می­کنند بیمه‌ی زندگی هم هزینه دارد و هم ابزاری پیچیده است! این در حالی است که “مان” ابزاری است قوی و انعطاف­ پذیر برای محافظت از زندگی خودتان و زندگی کسانی که دوست­شان دارید. “مان” به کمک شما می­آید و مشکلات امروز و فردای شما را در نظر گرفته و به حل آنها کمک می­کند، در این صورت خرید بیمه‌ی زندگی “مان” ارزشمند خواهد بود. بیمه‌ی زندگی “مان” این امکان را فراهم می نماید، بدون تغییر در شرایط فعلی، امنیت، آرامش و امید را به عزیزان تان هدیه کنید.

 

گاهی یک بیمه نامه، فقط یک خواسته شما را برآورده می سازد، اما بیمه زندگی “مان” متناسب با خواسته ها و نیازهای شما طراحی شده و می تواند ترکیبی از مهم ترین خواسته های شما را برآورده سازد.

 مزایای بیمه ای “مان”

۱) عدم محدودیت سنی و امکان صدور بیمه نامه از بدو تولد.

۲) پرداخت ۵ تا ۳۵ برابر حق بیمه سالیانه به استفاده کننده(گان) در صورت فوت بیمه شده با توجه به شرایط بیمه ‌‌‌‌‌‌نامه.

۳) پرداخت ۵ تا ۱۴۰ برابر حق بیمه سالیانه به استفاده کننده(گان) در صورت فوت بیمه شده بر اثر حادثه (پوشش فوت به هر علت + پوشش حادثه)

۴) پرداخت تا ۱۰۰ درصد سرمایه فوت به هر علت در صورت نقص عضو و یا از کار افتادگی کلی و جزئی دائم بیمه شده بر اثر حادثه.

۵) پرداخت تا ۲۰ درصد سرمایه فوت به هر علت برای هزینه های پزشکی ناشی از وقوع خطرات مشمول بیمه های حوادث به بیمه شده .

۶) پوشش تکمیلی معافیت از پرداخت حق بیمه و برخورداری از تمام مزایای بیمه زندگی در صورت از کارافتادگی کامل و دائم بیمه‌گذار بر اثر حادثه تا پایان مدت بیمه نامه.

۷)پرداخت ۱ تا ۳برابر آخرین حق بیمه پرداختی سالیانه بیمه گذار و به مدت ده سال، در صورت از کارافتادگی کامل و دائم بر اثر حادثه بیمه شده

۸) پوشش رایگان فوت در اثر حادثه تا زمان صدور و حداکثربه مدت ۷ روز.

۹) پرداخت ۲۵ درصد سرمایه فوت و حداکثر به میزان اندوخته ریاضی بیمه گذار به بیمه شده هایی که در آخرین سال حیات خود قرار دارند.

۱۰)معافیت استفاده کنندگان از مالیلت بر درامد و ارث

۱۱) پرداخت تا ۲۵ درصد سرمایه فوت و حداکثر به میزان ۲۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ريال به صورت بلاعوض در صورت ابتلا شدن بیمه شده به یکی از امراض خاص و یا پیوند اعضاء اصلی بدن.

۱۲) پرداخت تا ۵۰ درصد سرمایه فوت و حداکثر به میزان ۳۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ريال به صورت بلاعوض در صورت ابتلا شدن بیمه شده به بیماری سرطان

۱۳) امکان ادامه پوشش های تبعی بیمه نامه در صورت عدم پرداخت حق بیمه توسط بیمه‌گذار و تامین حق بیمه از محل ذخیره ریاضی

 

مزایای سرمایه گذاری “مان”

۱) در بیمه زندگی مان، بیمه گذار علاوه بر سود علی الحساب تضمینی، در ۸۵ درصد منافع حاصله از سرمایه گذاری بیمه گر بر روی ذخیره بیمه نامه مشارکت دارد.

۲) امكان تبديل کل یا بخشی از اندوخته بیمه نامه به بيمه بازنشستگي در پایان مدت بیمه نامه.

۳) ارایه اطلاعات مالی شفاف و کامل در پایان هر دوره از شرایط مالی بیمه نامه شامل سرمایه‌بیمه، کل حق بیمه پرداختی، میزان اندوخته و سایر موارد …..

۴) امکان دریافت وام تا ۹۰ درصد ارزش بازخریدی بیمه نامه از پایان سال دوم بدون نیاز به ضامن

۵) امکان بازخرید بیمه نامه یا بخشی از بیمه نامه بدون محدودیت زمانی، در صورت وجود ارزش بازخریدی.

بیمه عمر

بیمه ایران به عنوان اولین شرکت بیمه ی ایرانی و تنها شرکت بیمه ی دولتی، با هدف ارائه بهترین و مناسب ترین پوشش بیمه ای و تامین نیازهای اکثر مردم، اقدام به ارائه بیمه زندگی و کاملترین بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان )) نموده است.

با بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان )) امنیت آرامش پایدار در عصر ناپایدار داشته باشید.
افراد زیادی تصور می کنند بیمه ی زندگی هزینه است ، در صورتی که بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان )) پس اندازی است قوی و انعطاف پذیر برای آرامش خاطر امروز و فردای خود و عزیزانمان.
بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان ))به حل مشکلات امروز و فردای شما کمک می کند.

با بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان )) امنیت ، آرامش و امید را به عزیزانمان هدیه کنیم.
تا کنون بیمه های عمر و زندگی فقط یک خواسته ما را بر آورده می کرد، در صورتیکه بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان )) متناسب با نیازها و خواسته های امروز و فردایمان طراحی شده و می تواند مهمترین خواسته های ما را بر آورده سازد.

مزایای بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان ))

1 – محدودیت سنی وجود ندارد و امکان خرید بیمه نامه از بدو تولد.
2 – پرداخت تا 35 برابر حق بیمه سالانه به استفاده کنندگان در صورت فوت بیمه شده تا سقف 400 میلیون تومان.
3 – پرداخت تا 140 برابر حق بیمه سالانه به استفاده کنندگان در صورت فوت بیمه شده بر اثر حوادث تا سقف 400 میلیون تومان.
4 – پرداخت تا 100 درصد سرمایه فوت به هر علت در صورت نقص عضو و از کار افتادگی کلی و جزئی و دائم بر اثر حادثه تا سقف 400 میلیون تومان.
5 – پرداخت تا 20% سرمایه فوت برای هزینه های پزشکی ناشی از حادثه تا سقف 50,000,000 ریال هر ساله.
6 – معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی تا پایان مدت بیمه نامه
7 – پرداخت 1 تا 3 برابر آخرین حق بیمه پرداختی سالانه و به مدت 10 سال به بیمه گذار در صورت از کار افتادگی
8 – معافیت استفاده کنندگان از مالیات بر ارث و مالیات بر درآمد.
9 – پرداخت تا 25% سرمایه فوت و حداکثر به مبلغ 200,000,000 ریال پرداخت بلاعوض در صورت ابتلا شدن به یکی از امراض خاص ( سکته قلبی – سکته ی مغزی – جراحی قلب باز – پیوند اعضاء )
10 – پرداخت تا 50% سرمایه فوت و حداکثر مبلغ 300,000,000 ریال پرداخت بلاعوض در صورت مبتلا شده به سرطان
11 – امکان ادامه ی پوشش های بیمه نامه در صورت عدم پرداخت حق بیمه از محل ذخیره ی ریاضی.

مزایای سرمایه گذاری بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان ))
1 – در بیمه عمر و زندگی (( بیمه مان )) علاوه بر سود تضمینی 16% تا سقف 25% سود مشارکت حاصل از سرمایه گذاری به بیمه گذار تعلق می گیرد.
2 – امکان دریافت مستمری بازنشستگی در پایان مدت بیمه نامه
3 – امکان دریافت وام از سال دوم تا سقف 90% ارزش باز خریدی
4 – امکان بازخرید بیمه نامه بدون محدودیت زمانی بیمه با پرداخت سودهای بیمه نامه تا آن زمان.

 

بیمه عمر مان

بيمه عمر يكي از رشته هاي بسيارمهم در بيمه هاي اشخاص است . هدف در بيمه عمر اطمينان يافتن از آينده از طريق تأمين سرمايه يا مستمري براي فرد بيمه شده و يا افراد ذينفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حيات و يا پس از فوت وي مي‌باشد. به عبارت دیگر  بيمه عمر قراردادي است كه به موجب آن شركت بيمه متعهد مي شود در صورت فوت يا حيات بيمه شده ، سرمايه اي را بصورت يكجا به ذينفع يا استفاده كننده كه در بيمه نامه قيد گرديده است پرداخت نمايد.

انواع بیمه عمر:

الف-    بیمه عمر و پس انداز

ب-    بیمه جامع زندگی

ج-    بیمه عمر مانده بدهکار

د-    بیمه عمر زمانی

ه-    بیمه تمام عمر

بيمه عمر و پس انداز:
در اين بيمه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت نمايد در صورتيكه حق بيمه ها تا تاريخ فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرما يه اي كه ممكن است تا تاريخ فوت از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت نمايد و چنانچه اين بيمه نامه تا پايان مدت ادامه يابد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرمايه اضافي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت مي شود.
برخی از انواع بیمه های عمر و پس انداز عبارتند از:

1.    بيمه آتيه فرزندان: سرمايه گذاري ، خريد مسكن ، جهيزيه ، تامين هزينه تحصيل فرزندان
2.    بيمه تامين خانواده: هدف ازاين بيمه تأمين سرمايه اي مناسب براي ادامه زندگي خانواده درزمان كهولت ويافوت بيمه شده مي باشد.
3.    بيمه مهريه: اين طرح به منظور ايجاد تحكيم بيشتر خانواده ها و با هدف امكان پرداخت مهريه از طرف شوهر به همسر در طول زندگي مشترك تهيه گرديده است .

بیمه جامع زندگی:بیمه جامع زندگی علاوه برداشتن کلیه مزایای بیمه عمروپس اندازدو مزیت عمده دارد که آنرا از بیمه عمر وپس انداز متمایز می سازد.که یکی انعطاف پذیری در پرداخت حق بیمه وقابلیت پرداخت پلکانی حق بیمه می باشدودیگری پوشش غرامت امراض خاص می باشد.
بیمه عمر زمانی:

این نوع بیمه برای افرادی مناسب است که فوت آنهادرمدت معینی باعث زیان های مالی به بازماندگان شود چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه به هر علت ( اعم از بيماري يا حادثه ) فوت كند و حق بيمه ها تا تاريح فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه به استفاده كننده پرداخت خواهد شد ولي اگر بيمه شده در پايان مدت در قيد حيات باشد بيمه گر تعهدي  نخواهد داشت و حق بيمه ها قابل برگشت نيست . امتياز اين بيمه ناچيز بودن حق بيمه آن مي باشد . بنابراین بیمه عمرزمانی برای یک سال یامدت طولانی تر صادر می شود بیمه عمرزمانی به دوصورت انفرادی و گروهی انجام می شودکه در بیمه های عمرگروهی، تخفیفاتی نسبت به بیمه عمر انفرادی درنظر گرفته می شود.

بيمه عمر مانده بدهكار:

افرادي كه از مراكز مختلف مانند بانك ها وام دريافت مي كنند چنانچه در طول مدت وام فوت نمايند ، بيمه گر بقيه اقساط وام را از تاريخ فوت تا پايان مدت وام يكجا در وجه موسسه وام دهنده و يا استفاده كننده اي كه در بيمه نامه قيد شده باشد پرداخت کرده و از مورد وثيقه وام گيرنده فك رهن بعمل خواهد آورد.  امتياز اين بيمه نامه اين است كه حق بيمه اين نوع بيمه بسيار نازل بوده در صورتيكه پرداخت حق بيمه سالانه باشد مدت پرداخت حق بيمه ،‌ دو سوم مدت وام است .
بيمه عمر و پس انداز:
در اين بيمه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت نمايد در صورتيكه حق بيمه ها تا تاريخ فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرما يه اي كه ممكن است تا تاريخ فوت از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت نمايد و چنانچه اين بيمه نامه تا پايان مدت ادامه يابد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرمايه اضافي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت مي شود.
برخی از انواع بیمه های عمر و پس انداز عبارتند از:
1.    بيمه آتيه فرزندان: سرمايه گذاري ، خريد مسكن ، جهيزيه ، تامين هزينه تحصيل فرزندان
2.    بيمه تامين خانواده: هدف ازاين بيمه تأمين سرمايه اي مناسب براي ادامه زندگي خانواده درزمان كهولت ويافوت بيمه شده مي باشد.
3.    بيمه مهريه: اين طرح به منظور ايجاد تحكيم بيشتر خانواده ها و با هدف امكان پرداخت مهريه از طرف شوهر به همسر در طول زندگي مشترك تهيه گرديده است .بيمه تمام عمر:
مدت اين بيمه نامحدود مي باشد . بيمه گر در ازا دريافت حق بيمه بطور مادام العمر متعهد مي شود كه هر زمان و به هر علت بيمه شده فوت كند سرمايه مندرج در بيمه نامه را به اضافه سرمايه اي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده به استفاده كننده بپردازد .  پرداخت حق بيمه تمام عمر به صورت دائم يا محدود است .

بیمه اشخاص

سلامتی وجان اشخاص همواره در معرض خطرات مختلف قرار داردوعدم اطمینان از آینده وسلامت همیشه خاطر افراد را آزرده می سازد . بيمه اشخاص رشته ای از بيمه است که موضوع آن تامين آرامش برای بيمه گذار در مقابل نگراني هاي مربوط به معيشت او در دوران کهولت و يامعيشت خانواده اودر هنگام بروزحوادث پس ازفوت ونيز تامين هزينه درمان خودوخانواده در قبال این خطرات است.

بیمه های اشخاص، عوارض مالی ناشی ازاین خطرات را جبران می کند. بیمه های اشخاص شامل سه پوشش اصلی است که عبارتند از:

1-    بیمه عمر
2-    بیمه حوادث
3-    بیمه درمان

1) بیمه عمر

بيمه عمر يكي از رشته هاي بسيارمهم در بيمه هاي اشخاص است . هدف در بيمه عمر اطمينان يافتن از آينده از طريق تأمين سرمايه يا مستمري براي فرد بيمه شده و يا افراد ذينفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حيات و يا پس از فوت وي مي‌باشد. به عبارت دیگر  بيمه عمر قراردادي است كه به موجب آن شركت بيمه متعهد مي شود در صورت فوت يا حيات بيمه شده ، سرمايه اي را بصورت يكجا به ذينفع يا استفاده كننده كه در بيمه نامه قيد گرديده است پرداخت نمايد.

انواع بیمه عمر:

الف-    بیمه عمر و پس انداز

ب-    بیمه جامع زندگی

ج-    بیمه عمر مانده بدهکار

د-    بیمه عمر زمانی

ه-    بیمه تمام عمر

بيمه عمر و پس انداز:
در اين بيمه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت نمايد در صورتيكه حق بيمه ها تا تاريخ فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرما يه اي كه ممكن است تا تاريخ فوت از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت نمايد و چنانچه اين بيمه نامه تا پايان مدت ادامه يابد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرمايه اضافي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت مي شود.
برخی از انواع بیمه های عمر و پس انداز عبارتند از:

1.    بيمه آتيه فرزندان: سرمايه گذاري ، خريد مسكن ، جهيزيه ، تامين هزينه تحصيل فرزندان
2.    بيمه تامين خانواده: هدف ازاين بيمه تأمين سرمايه اي مناسب براي ادامه زندگي خانواده درزمان كهولت ويافوت بيمه شده مي باشد.
3.    بيمه مهريه: اين طرح به منظور ايجاد تحكيم بيشتر خانواده ها و با هدف امكان پرداخت مهريه از طرف شوهر به همسر در طول زندگي مشترك تهيه گرديده است .

بیمه جامع زندگی:بیمه جامع زندگی علاوه برداشتن کلیه مزایای بیمه عمروپس اندازدو مزیت عمده دارد که آنرا از بیمه عمر وپس انداز متمایز می سازد.که یکی انعطاف پذیری در پرداخت حق بیمه وقابلیت پرداخت پلکانی حق بیمه می باشدودیگری پوشش غرامت امراض خاص می باشد.
بیمه عمر زمانی:

این نوع بیمه برای افرادی مناسب است که فوت آنهادرمدت معینی باعث زیان های مالی به بازماندگان شود چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه به هر علت ( اعم از بيماري يا حادثه ) فوت كند و حق بيمه ها تا تاريح فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه به استفاده كننده پرداخت خواهد شد ولي اگر بيمه شده در پايان مدت در قيد حيات باشد بيمه گر تعهدي  نخواهد داشت و حق بيمه ها قابل برگشت نيست . امتياز اين بيمه ناچيز بودن حق بيمه آن مي باشد . بنابراین بیمه عمرزمانی برای یک سال یامدت طولانی تر صادر می شود بیمه عمرزمانی به دوصورت انفرادی و گروهی انجام می شودکه در بیمه های عمرگروهی، تخفیفاتی نسبت به بیمه عمر انفرادی درنظر گرفته می شود.

بيمه عمر مانده بدهكار:

افرادي كه از مراكز مختلف مانند بانك ها وام دريافت مي كنند چنانچه در طول مدت وام فوت نمايند ، بيمه گر بقيه اقساط وام را از تاريخ فوت تا پايان مدت وام يكجا در وجه موسسه وام دهنده و يا استفاده كننده اي كه در بيمه نامه قيد شده باشد پرداخت کرده و از مورد وثيقه وام گيرنده فك رهن بعمل خواهد آورد.  امتياز اين بيمه نامه اين است كه حق بيمه اين نوع بيمه بسيار نازل بوده در صورتيكه پرداخت حق بيمه سالانه باشد مدت پرداخت حق بيمه ،‌ دو سوم مدت وام است .
بيمه عمر و پس انداز:
در اين بيمه چنانچه بيمه شده در خلال مدت بيمه فوت نمايد در صورتيكه حق بيمه ها تا تاريخ فوت پرداخت شده باشد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرما يه اي كه ممكن است تا تاريخ فوت از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت نمايد و چنانچه اين بيمه نامه تا پايان مدت ادامه يابد سرمايه مندرج در بيمه نامه باضافه سرمايه اضافي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده باشد به ذينفع پرداخت مي شود.
برخی از انواع بیمه های عمر و پس انداز عبارتند از:
1.    بيمه آتيه فرزندان: سرمايه گذاري ، خريد مسكن ، جهيزيه ، تامين هزينه تحصيل فرزندان
2.    بيمه تامين خانواده: هدف ازاين بيمه تأمين سرمايه اي مناسب براي ادامه زندگي خانواده درزمان كهولت ويافوت بيمه شده مي باشد.
3.    بيمه مهريه: اين طرح به منظور ايجاد تحكيم بيشتر خانواده ها و با هدف امكان پرداخت مهريه از طرف شوهر به همسر در طول زندگي مشترك تهيه گرديده است .بيمه تمام عمر:
مدت اين بيمه نامحدود مي باشد . بيمه گر در ازا دريافت حق بيمه بطور مادام العمر متعهد مي شود كه هر زمان و به هر علت بيمه شده فوت كند سرمايه مندرج در بيمه نامه را به اضافه سرمايه اي كه ممكن است از محل مشاركت در منافع تامين شده به استفاده كننده بپردازد .  پرداخت حق بيمه تمام عمر به صورت دائم يا محدود است .2) بيمه حوادثموضوع بيمه حوادث تأمين سرمايه بيمه در صورت فوت ، نقص عضو و از كار افتادگي دايم (‌كلي يا جزئي) شخص بيمه شده بر اثر حوادث و پرداخت غرامت از كارافتادگي موقت بر اثر حادثه و جبران هزينه پزشكي و درمان در صورت جرح و صدمه ناشي از حوادث است .
بيمه حوادث بصورت گروهي و انفرادي عرضه مي شود . در بيمه نامه حوادث انفرادي مشاغل به پنج طبقه تقسيم مي شود و براي هر طبقه نرخهاي معيني براي محاسبه حق بيمه در نظر گرفته شده است . اين نرخها براي هزينه هاي فوت و نقص عضو و از كار افتادگي و نيز هزينه هاي بستري و .. متفاوت است .
اما بيمه هاي حوادث گروهي براي گروههاي بيش از ده نفر صادر مي شود در اين بيمه نامه نيز طبقات شغلي وجود دارد با اين تفاوت كه كليه مشاغل در قالب دو گروه طبقه بندي شده اند .انواع بيمه حوادث عبارتند از :
•    بيمه حوادث گروهي
•    بيمه حوادث انفرادي
•    بيمه حوادث خانواده
•    بیمه حوادث خارج از کشور

بیمه حوادث گروهی:

بيمه حوادث گروهي براي تعداد بيش از ده نفر صادر شده و شرايط آن با توجه به نياز بيمه گذار تنظيم ميگردد كه به اهم آن اشاره مي شود :
•    بيمه حوادث 24 ساعته
•    بيمه حوادث ناشي از كار و حرفه
•    بيمه حوادث ايام ماموريت
•    بيمه حوادث ورزشي
•    بيمه حوادث توريستي و مسافرتي
•    بيمه حوادث تحصيلي
بیمه حوادث انفرادی :
در این نوع بیمه فرد خود را در برابر حوادث شغلی و غیر شغلی و یا خطرهای شخصی در تمام اوقات و بیست وچهار ساعت شبانه روز برای مدت یكسال تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار می دهد. حق بیمه در این بیمه نامه براساس شغل افراد و در پنج گروه شغلی از كم خطرترین شغل تا خطرناكترین شغل تعیین می گردد.
طبقه يك : اين طبقه شامل افرادی كه داراي كار اداري و دفتري و همچنين افرادي كه در دفتر كار خود به عرضه خدمات مي پردازد مي گردد.
طبقه دوم : افرادي كه علاوه بر استفاده از نيروي فكري با ابزارکم خطر نيز كار مي كنند ليكن كار آنها با ماشين آلات پرخطرصنعتي نخواهد بود از قبيل پزشكان عكاسان و انبارداران .
طبقه سوم : افرادي متخصص و يا نيمه متخصص كه معمولاً با ماشين آلات و ادوات صنعتي كارمي كنند مانند : كشاورزان ، رانندگان وسائط نقليه سبك ، كارگران ساختماني.
طبقه چهارم : افرادي كه با ماشين آلات و ادوات صنعتي پرخطر كار مي كنند و يا نوع كار آنها پرخطر مي باشد از قبيل كارگران غير ماهر صنعتي ، پرسكار فلز ، دكل بند ، ماموران آتش نشاني.
طبقه پنجم : افرادي كه در فعاليت روزمره خود با بيشترين خطر روبرو هستند از قبيل خلبانان ، كارگران معادن زيرزميني.
بیمه حوادث خانواده :
در این نوع بیمه نامه كلیه افراد خانواده در مقابل حوادث در تمام اوقات به اندازه تعهد مندرج در بیمه نامه  تحت پوشش بیمه نامه حوادث خانواده قرار دارند.بيمه حوادث خارج از کشور-بیمه آکسا -بیمه مفری:
اين بيمه نامه كه براي اشخاصي كه قصد سفر به خارج از كشور را دارند تحت پوشش بيمه قرار   مي دهد .البته برای ورود به اکثرکشورها ودریافت ویزای آن کشورداشتن این بیمه نامه الزامیست ازاینرو به آن بیمه ویزا نیز گفته می شود.مزایای بیمه نامه مسافرتی به خارج از كشور :
o    تامین هزینه های درمانی، دارویی و بستری شدن و انتقال جسد به ایران
o    تامین هزینه های فوریت های دندانپزشكی به استثناء پركردن قطعی
o    پذیرش و انتقال پزشكی به نزدیكترین بیمارستان و یا بازگرداندن بیمه گذار به ایران تحت نظارت پزشكی
o    همكاری و راهنمائی درصورت سرقت یا مفقود شدن گذرنامه، بلیت، ویزا و سایر مدارك مسافرتی
o    استرداد بار مسافر در صورت فقدان یا اشتباه مسیر بار
بيمه نامه حوادث خطرات ذيل را در صورت حادثه پوشش مي‎دهد:
1-    پوششهاي اصلي بيمه حادثه شخصي شامل فوت، نقص عضو و از كار افتادگي كامل و دائم مي‎باشد.
2-  پوشش تبعي و يا تكميلي، شامل: هزينه هاي پزشكي، پوشش بيمه حوادث خانواده (جهت همسر و فرزندان بيمه شده)، پوشش زمين لرزه و … مي‎باشد.
استثنائات در بيمه حوادث:
موارد زير و يا تحقق خطر ناشي از آن از شمول تعهدات بيمه گر خارج است:
الف) خودكشي و يا اقدام به آن.
ب) صدمات بدني كه بيمه شده عمداً موجب آن مي‎شود.
ج) مستي و يا استعمال هرگونه مواد مخدر و يا داروهاي محرك بدون تجويز پزشك.
د) ارتكاب بيمه شده به اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشاركت و يا معاونت در آن.
هـ) هر نوع ديسك و يا فتق بيمه شده.
و) بيماري و ابتلا به جنون بيمه شده مگر آنكه ابتلا به جنون ناشي از تحقق خطر موضوع اين بيمه باشد.
ز) فوت بيمه شده بعلت حادثه عمدي از طرف ذينفع (اعم از مباشرت، مشاركت و يا معاونت) در اين صورت بيمه گر منحصراً متعهد به پرداخت سهم ساير افراد ذينفع در سرمايه بيمه خواهد بود.
3) بیمه درمان
بيمه درمان شاخه اي از بيمه هاي اشخاص مي باشد دراین نوع بیمه افراد شاغل دریک سازمان وخانواده آنها به صورت گروهی تحت پوشش قرار می گیرند تا در صورت بستری شدن دربیمارستان ویاانجام اعمال جراحی ، هزینه معالجات تامبلغ معین وتوافق شده مازاد برسهم بيمه گر اول (خدمات درمانی ویا تامین اجتماعی) پرداخت شود.
انواع پوشش ها در این زمینه عبارتند از :1.    جبران هزينه هاي بستري وجراحي بيمه شدگان دربيمارستان ومراكزجراحي محدود (Day Care) با بيشتر از 6 ساعت بستري ، آنژيو گرافي قلب و انواع سنگ شكن .
2.    جبران هزینه زایمان به صورت طبیعی یا سزارین .
3.    هزینه های پاراکلینیکی(تشخیصی) :

انواع سونو گرافي ، ماموگرافی، رادیوتراپی، اکوکارديوگرافي ، انواع اسکن ،انواع آندوسکوپی ،تست ورزش، نوارعضله، نوارعصب، نوار مغز، آنژیوگرافی چشم .
جراحیهاي مجاز سرپائی شامل: گچگيري، بخيه، ختنه، شکستگی ها، كرايوتراپي ، اكزيون ليپوم، تخليه كيست و لیزر درمانی .

4.    هزینه اعمال جراحی مهم مانند : جراحی قلب، مغز و اعصاب، پیوند کلیه و پیوند مغز استخوان، پيوند كبد و پيوند ريه.
5.    هزينه رفع عيوب انكساري چشم.
6.    پرداخت هزينه هاي مربوط به جابجايي بيمار با آمبولانس در موارد شهري و بين شهري
برخی از مواردی که از شمول تعهدات بیمه درمان خارج مي باشد:

1-    اعمال جراحي كه به منظور زيبائي انجام مي گيرد ، مگر اينكه ناشي از وقوع حوادث بيمه شده در طي مدت بيمه باشد.
2-    عيوب مادرزادي كه قبل از انعقاد قرارداد بيمه مشخص بوده و بيمه گذار از آن مطلع شده باشد.
3-    سقط جنين مگر در موارد ضروري با تشخيص پزشك.
4-    ترك اعتياد.
5-    خودكشي ، قتل و جنايت.
6-    حوادث طبيعي مانند سيل ، زلزله و آتشفشان مگر اينكه در شرايط خصوصي به نحو ديگري توافق شده باشد.
7-    جنگ ، شورش ، اغتشاش ، بلوا ، اعتصاب ، قيام ، آشوب ، كودتا و اقدامات احتياطي مقامات نظامي و انتظامي.
8-    فعل و انفعالات هسته اي .
9-    اتاق خصوصي و همراه مگر در موارد ضروري به تشخيص پزشك معالج.
10-    بيماري رواني يا سايكوتيك : منظور از بيماري هاي سايكوتيك آن دسته از بيماري هاي است كه بيمار نسبت به بيماري خويش بينش نداشته باشد.
11-    دندانپزشكي مگر جراحي فك به علت وقوع حادثه تحت پوشش.
12-    زايمان براي فرزند چهارم و بيشتر
13- وسايل كمك توانبخشي از قبيل جوراب واريس ، لنز و سمعك ، شكم بند و لوازم بهداشتي و آرايشي كه جنبه داروئي نداشته باشد.

15-کلیه موارد مازاد از تعهدات مندرج در بیمه نامه